Kredyt hipoteczny to pożyczka z zabezpieczeniem hipotecznym. Zazwyczaj zaciąga się taki kredyt na zakup dowolnej nieruchomości, czy też na inwestycję z nią związaną, jak np. remont. Zabezpieczenie w postaci wpisu współwłasności do księgi wieczystej posiadanej przez kredytobiorcę nieruchomości ma służyć jako dodatkowa gwarancja dla banku przy udzielaniu pożyczki.
Pożyczka hipoteczna w Lublinie – najnowsze zmiany
Czy w 2023 roku, czyli w dynamicznie zmieniającej się rzeczywistości można otrzymać kredyt hipoteczny… i czy w ogóle to się opłaca? Czy realia gospodarcze i ustawodawcze rysują się wyłącznie w szarych barwach, a dla mieszkańców Lublina oraz mieszkańców całego kraju nie ma korzystnych kredytów hipotecznych? Na szczęście sytuacja jest o wiele lepsza, niż mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.
Najpierw zapoznamy się z najnowszymi zmianami, by przedstawić korzyści oraz perspektywy dla przyszłych kredytobiorców.
Cały zeszły rok (2022) stał pod znakiem permanentnych zmian, na które największy wpływ miały podwyżki stóp procentowych (droższe kredyty) oraz zaostrzenie polityki kredytowej przez KNF (obniżenie zdolności kredytowej). Aktualnie stopy procentowe 4 razy z rzędu NIE zostały podniesione co może, ale nie musi oznaczać poprawę warunków kredytowych.
2023 to początek końca stawki WIBOR na rzecz nowej tj. WIRON, która ma być bardziej jasna i zrozumiała dla klienta. Do końca 2024r. zniknie stawka WIBOR, a do tego czasu na rynku będą obowiązywały oba te wskaźniki.
Co ciekawe, dwa duże banki zrezygnowały z oferowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym (marża + wibor) do momentu wprowadzenia nowej oferty opartej wyłącznie o WIRON (marża + wiron). Tymi bankami są ING Bank Śląski oraz BNP PARIBAS.
W skrócie te dwa banki mają aktualnie tylko kredyty ze STAŁYM oprocentowaniem…inne banki, jak na razie oferują ofertę z oprocentowaniem zmiennym (wibor + marża) oraz stałym, chcą przejść na wiron „płynnie”.
W przypadku tak dynamicznych zmian warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego z Lublina lub z innego wybranego przez siebie miasta. Pomoże Ci to w lepszym zrozumieniu nieustannie zmieniających się “warunków gry kredytowej”.
Kolejną dużą zmianą, która pojawiła się w przeciągu kilku ostatnich tygodni, jest ogłoszenie nowego rządowego programu kredytowego.
Rząd ogłosił nowy program “Bezpieczny Kredyt 2%.”, który ma wejść w życie w III kwartale 2023. Wielkim plusem programu jest stałe oprocentowanie na 10 lat (2% + marża banku).
Więcej o tym programie przeczytasz na naszym blogu.
Planowane jest „rozluźnienie” polityki kredytowej KNF dla kredytów ze stałym oprocentowaniem (irs ma zostać zmniejszone z 5 na 2,5% – tj. Tyle ile było przez „zaciśnięciem”) .
Jak widzisz mieszkaniec Lublina, czy innego polskiego miasta powinien przynajmniej skonsultować swoje plany z dobrym doradcą finansowym, by nie przegapić żądnej nowej okazji oraz by uniknąć ewentualnych nieprzyjemności.
Doradca finansowy z Lublina radzi → Dlaczego kredyty w 2023 roku wciąż są opłacalne
Mimo dynamicznych zmian w sytuacji kredytowej oraz po zwiększeniu się wymagań dotyczących uzyskania kredytu kredyty nadal będą się opłacać osobom, które patrzą na swoją inwestycję w okresie długofalowym… zdając sobie sprawę z tego, że wysokość rat ulegnie obniżeniu, gdy sytuacja gospodarcza zacznie się stabilizować, a stopy procentowe będą redukowane.
Wartym odnotowania plusem ostatnich wydarzeń jest stosunkowo mała ilość wniosków… przez co banki wydają decyzje kredytowe w ekspresowym czasie. Dzięki temu bardzo szybko zweryfikujesz to, czy otrzymasz pożyczkę od banku.
Mimo wszystko problemem nie zawsze są kwestie finansowe… kredytobiorca może wyjść z założenia, że nie chodzi nawet o tymczasowo zbyt wysokie raty, a o samą możliwość otrzymania kredytu. Jak to rozwiązać?
Sytuację diametralnie odmienić może skorzystanie z bezpłatnych usług doradcy finansowego w Lublinie!
By uzyskać najlepszy możliwy kredyt na nieruchomość z Lublina, czy innego dużego miasta musisz zwiększyć swoją zdolność kredytową, na którą składa się wiele zmiennych. Konsultując swoją sytuację z ekspertem, masz dużo większe szanse na to, że skutecznie pozyskasz interesujący Cię kredyt.
Biura kredytowe w Lublinie podpowiadają → ile trzeba zarabiać w 2023 roku, by dostać kredyt hipoteczny
Tajemnicą poliszynela nie jest to, iż wysokość zarobków determinuje możliwość otrzymania kredytu hipotecznego oraz jego wysokość. Prawdą jest jednak także, że podchodząc do tematu “z głową”, dokładnie badając swoje możliwości, jesteśmy w stanie diametralnie zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Ekspert Finansowy z Lublina radzi → Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową krok 1
Jeżeli nie masz zdolności kredytowej, najlepszym sposobem jest jej zbudowanie. Można to zrobić na kilka sposobów, choć nie da się ukryć, że wymaga to cierpliwości. Z tego powodu dobrze jest odwiedzić doradcę kredytowego w momencie, gdy tylko zaczniesz myśleć o ewentualnym kredycie – takie podejście umożliwia sprawniejsze działanie. 🙂
Trzeba także pamiętać o tym, że banków oferujących kredyt hipoteczny jest aż 14 i każdy z nich podchodzi do zdolności inaczej. Jeżeli w banku “A” nie ma zdolności kredytowej, nie oznacza to, że nie będzie jej w banku “B”, czy “H”. Z tego powodu jedną z pierwszych rzeczy, po dokładnym określeniu swoich dochodów, zasobów i zobowiązań, jest zbadanie swojej zdolności kredytowej w różnych instytucjach
Doradca kredytowy z Lublina radzi → Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową krok 2
No dobrze, wiemy już, że w żadnym banku nie otrzymamy interesującego nas kredytu… a więc jakie są na to przykładowe sposoby?
- Zadbaj o to, by cały generowany przez Ciebie dochód był oficjalny. Niejednokrotnie dodatkowe prace, czy część wynagrodzenia wypłacana jest „pod stołem”, czego zasadności komentować nie chcę, aczkolwiek w kontekście uzyskania kredytu ma to spore znaczenie.
W takich sytuacjach proponuję renegocjować umowę z pracodawcą tak, aby 100% dochodów wpływało na konto w banku. Co więcej, dochód można zwiększyć tylko tymczasowo, np. biorąc przez 3 miesiące nadgodziny, dodatkowe dni pracy etc.
- Praca dodatkowa – np. Umowa zlecenie / dzieło itp. – jeżeli mamy na to czas, to możesz podjąć dodatkową pracę, która zwiększy Twoje dochody… a co za tym idzie zdolność kredytową.
- Dochody niestandardowe – często zdarza się, że klienci posiadają np. 1 lub 2 Ha pola, nawet jeżeli nie są rolnikami, to niektóre banki zaakceptują dochód „z pola”, tak samo może być w przypadku dochodów z najmu / dzierżawy oraz „500+”.
- Zmniejszenie zobowiązań – wszelkie stałe obciążenia kredytowe i niekredytowe zmniejszają zdolność kredytową. Najlepszym rozwiązaniem więc byłoby zamknięcie w pierwszej kolejności: Chwilówek (banki bardzo ich „nie lubią”), Kart Kredytowych (nawet jeżeli są niewykorzystywane, to ich limit liczy się jako obciążenie), limitów w rachunku (jw), kredytów gotówkowych, rat typu 0%, itp.
- Współkredytobiorcy – jeżeli dana osoba lub rodzina nie ma zdolności, to czasem udaje się ja uzyskać, dodając kolejnego kredytobiorcę, którym mogą być np. rodzice, teściowie lub ktoś zupełnie niespokrewniony. Im większą suma dochodów, tym lepiej.
- Rozdzielność majątkowa – nawet posiadając wysokie dochody, ale dzieląc je na dużą ilość osób w gospodarstwie domowym, nasza zdolność kredytowa może być niesatysfakcjonująca.
Wtedy dobrym rozwiązaniem może okazać się rozdzielność majątkowa.
Przykład: rodzina 2+1, dochody akceptowalne przez bank uzyskuje tylko 1 osoba. Normalnie jej dochód dzieliłby się na „3”, jeżeli weźmie on natomiast rozdzielność majątkową, to stanie się on osobnym gospodarstwem domowym i dochód będzie w 100% jego dochodem – zdolność wzrośnie).
Gdzie uzyskać najtańszy kredyt w Lublinie w 2023 r. – Radzi niezależny doradca finansowy z Lublina
Tak, jak wspomniałem o tym powyżej, banków udzielających kredyty hipoteczne w Lublinie i w Polsce jest 14. Ekstremalnie ciężko wskazać jest najlepszy bank dla każdego indywidualnego przypadku. Z tego powodu warto korzystać ze swojego prawa sprawdzenia oferty banku w więcej, niż jednej marce… daje nam to elastyczność i możliwość najlepszego dla nas wyboru.
Kredyt mieszkaniowy w Lublinie w 2023 r. a nadpłacanie kredytu – Czy to się opłaca?
Zdecydowanie opłaca się nadpłacać kredyt mieszkaniowy, trzeba jedynie pamiętać o tym, że część banków pobiera “prowizję od wcześniejszej spłaty”. Prowizję tę banki mogą pobierać przez pierwsze 36 miesięcy tj. 3 lata-warto wziąć to pod uwagę, wybierając ofertę kredytu hipotecznego, ponieważ w ekstremalnych przypadkach prowizja ta wynosi nawet 3% spłacanej przed terminem kwoty (Alior bank).
Najważniejszą sprawą w nadpłacie jest to, że w przeciwieństwie do raty kredytowej przy nadpłacie płacimy TYLKO kapitał a NIE odsetki.
Nadpłacając kredyt, mamy możliwość:
- Skrócić okres kredytowania – zgodnie z kwotą nadpłaconego kapitału, rata pozostaje wtedy taka sama (najbardziej opłacalna opcja).
- Zmniejszyć ratę, ale pozostawić okres kredytowania bez zmian (mniej opłacalna opcja).
WAŻNE: zgodnie ze stanowiskiem UOKiK banki powinny zacząć zwracać wszelkie pobrane koszty “na start” wprost proporcjonalnie do skrócenia okresu kredytowania
Np. jeżeli ktoś wziął kredyt hipoteczny na 10 lat i była tam prowizja 1%, ale kredyt spłacił po 5 latach, to bank powinien oddać mu 5/10 pobranej prowizji. 🙂
Niezależny doradca kredytowy z Lublina radzi – Czy Kredyt hipoteczny zawsze będzie lepszy od gotówkowego?
Na koniec tego wpisu, którego celem jest przeanalizowanie aktualnej sytuacji związanej z kredytami hipotecznymi oraz ich opłacalnością odpowiemy sobie na pytanie → “czy to prawda, że to kredyt hipoteczny jest jedyną wartą uwagi pozycją na kredytowym rynku”?
Naturalnie kredyt hipoteczny jawi się jako bardzo naturalny wybór, jego raty możemy rozciągnąć na okres nawet 35 lat, praktycznie nie mamy ograniczeń związanych z wysokością kredytu… a więc często jest on najlepszą opcją… jednak czy zawsze?
Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – główne różnice praktyczne w kontekście kredytu na mieszkanie
W tym miejscu skupimy się na różnicach pomiędzy kredytami hipotecznymi, a kredytami gotówkowymi… w końcu na samym końcu każdy przypadek jest indywidualny, a więc warto wziąć każdą ewentualność pod uwagę.
Główne różnice:
- Okres kredytowania
- Hipoteczny maks 35 lat.
- gotówka maks ok 10 lat.
- Kwota kredytu
- Hipoteczny praktycznie bez ograniczeń.
- Kredyt gotówkowy maksymalnie ok. 300 000 zł.
- Zabezpieczenie
- Hipoteczny musi być zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.
- Kredyt gotówkowy bez zabezpieczeń.
- Zdolność kredytowa
- dłuższy okres = wyższa zdolność kredytowa więc “łatwiej” jest uzyskać kredyt hipoteczny, rozciągając okres np. na 25 lat.
- Oprocentowanie
- Hipoteka niższe oprocentowanie ze względu na preferencyjne warunki kredytów mieszkaniowych.
- Wkład własny
- Przy kredycie hipotecznym wymagany jest wkład własny (standardowo min. 10% lub 20%, ewentualnie 0% w programie mieszkanie bez wkładu własnego)
- W kredycie gotówkowym wkład własny nie jest wymagany
Jak widzisz drogi czytelniku, zmiennych jest całkiem sporo. Jeżeli zależy Ci na szybkiej spłacie kredytu, nie potrzebujesz kwoty przekraczającej 300 tys. złotych, to może okazać się, że kredyt gotówkowy akurat dla Ciebie będzie lepszym wyborem.
Pamiętaj, by do każdej kredytowej decyzji podchodzić systemowo, dokładnie ustalać “plan gry” (najlepiej ze wsparciem doradcy kredytowego) i na jego podstawie podejmować konkretne kredytowe decyzje.