Na temat zdolności kredytowej istnieje bardzo wiele mitów. W dzisiejszym wpisie postaram się ją na tyle „odczarować”, abyś potrafił nad nią zapanować jak prawdziwy ekspert finansowy. Zastanawiasz się pewnie, co tak naprawdę ma wpływ na Twoją zdolność kredytową oraz w jaki sposób można ją podnieść – jeżeli tak to jesteś we właściwym miejscu.
Hej! Nie wiem, czy dla Ciebie również, ale dla mnie zdolność kredytowa to była kompletna czarna magia. Nie miałem zielonego pojęcia, na jakiej podstawie bank ją wylicza oraz co tak naprawdę ma na nią wpływ? Czy jeżeli zarabiam dużo, to bez problemu dostanę duży kredyt?
Co ma wpływ na zdolność kredytową?
- Wysokość dochodów
- Forma zatrudnienia
- Gospodarstwo domowe
- Obciążenia
- Miejsce zamieszkania
- Okres kredytowania
- Wiek kredytobiorcy
Tych siedem czynników ma największy wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej – są to rzeczy, o które Twój pośrednik finansowy powinien zapytać na wstępie. Na podstawie podanych wartości można praktycznie co do złotówki wyliczyć Twoją zdolność kredytową.
Wysokość dochodów
Im zarabiasz więcej, tym na większą kwotę możesz się zapożyczyć – proste?
Nie do końca 😉
Każdy bank w inny sposób podchodzi do wyliczeń Twojego tzw. stabilnego dochodu. Niektóre banki analizują tylko 3 ostatnie miesiące natomiast inne w skrajnych przypadkach aż 36 (tak — trzy lata)!
Forma zatrudnienia
Jeżeli jesteś w grupie klientów, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony to tutaj sprawa jest dość prosta i na 99% Twój dochód zostanie uznany.
Natomiast jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, jesteś zatrudniony na umowie zlecenie, umowę o dzieło lub też na umowie o pracę na czas określony to może być różnie…
Zasada jest taka, że każdy bank lubi klienta z umową o pracę na czas nieokreślony oraz dodatkowo specjalizuje się w którymś z „niestandardowych” przypadków (np. umowa o dzieło lub działalność gospodarcza na ryczałcie).
Gospodarstwo domowe
Im więcej osób w gospodarstwie domowym, tym zdolność kredytowa spada, ponieważ wysokość Twoich dochodów dzieli się na większą ilość osób.
Kto wchodzi w skład gospodarstwa domowego? Standardowo są to wszyscy kredytobiorcy wraz z ich współmałżonkami oraz nieletnimi dziećmi.
Obciążenia
Do obciążeń bank zaliczy wszelkie kredyty, zakupy ratalne (ludzie często o nich zapominają), karty kredytowe, limity w rachunku (nawet jeżeli z nich nie korzystasz), chwilówki, alimenty (których jesteś płatnikiem) itp.
Miejsce zamieszkania
Na podstawie miejsca zamieszkania bank wyliczy minimalne koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Jeżeli mieszkasz w niewielkiej miejscowości, to będą one mniejsze niż np. w dużym mieście wojewódzkim – dla banku mieszkaniec Warszawy „przejada” więcej niż na przykład mieszkaniec Świdnika.
Okres kredytowania
Im okres kredytowania jest dłuższy, tym zmniejsza się wysokość raty, przez co zdolność kredytowa wzrasta.
Wiek kredytobiorcy
Twój wiek jest istotny ze względu na dwa aspekty.
Każdy bank ustala wiek, do którego kredytobiorca musi spłacić kredyt hipoteczny.
Przykład: Bank X ustalił tę wartość na 70 lat, a Ty jako kredytobiorca masz 50 lat. Musisz spłacić kredyt do 70. urodzin więc możesz wziąć go maksymalnie na 20 lat (70 – 50 = 20; patrz punkt wyżej)
Niektóre banki analizują również możliwość spłaty kredytu po przejściu na emeryturę – czasami będziesz miał wyższą zdolność, jeżeli wybierzesz okres kredytowania, który zakończy się przed wiekiem emerytalnym.
Sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej
Jest kilka prostych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej, poniżej kilka z nich:
- Wydłużenie okresu kredytowania
- Dołączenie współkredytobiorcy
- Zwiększenie dochodów
- Ustanowienie rozdzielności majątkowej
- Zamknięcie zobowiązań
Wydłużenie okresu kredytowania
Tak jak wspominałem wcześniej okres kredytowania ma bardzo duży wpływ na Twoją zdolność kredytową – wydłużenie okresu jest najprostszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej. Im mniejsza rata, tym zdolność wzrasta.
Dołączenie współkredytobiorcy
Im więcej dochodów tym lepiej – tak więc jeżeli możesz to dołącz do kredytu rodzica, partnera lub „kolegę”. Pamiętaj tylko, aby ta osoba mogła się pochwalić wystarczającym stabilnym dochodem – osoba bezrobotna tu nie bardzo pomoże.
Zwiększenie dochodów
Może to zabrzmieć dość przewrotnie, ale nie jest to takie trudne.
Musisz zwiększyć swoje dochody dla banku. Jeżeli jest okres w roku, w którym zarabiasz więcej, bo przykładowo masz nadgodziny lub premie, to wtedy jest dobry moment na wyliczenie zdolności kredytowej oraz zawnioskowanie o kredyt hipoteczny.
Ustanowienie rozdzielności majątkowej
Jeżeli Twoja druga połówka nie ma dochodów, to istnieje możliwość rozdzielenia waszego gospodarstwa domowego przez ustanowienie rozdzielności majątkowej. Wtedy Twój dochód będzie dzielił się na mniej osób, przez co zdolność kredytowa wzrośnie.
Zamknięcie zobowiązań
Wszelkie zobowiązania mają realny wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej. Najlepszym sposobem jest po prostu spłata wszelkich zobowiązań, zamknięcie limitów oraz kart kredytowych. Zasada jest tu dość prosta im mniejsza wysokość rat, tym lepiej. Natomiast jeżeli chodzi o limity i karty kredytowe, to bank najczęściej jako obciążenie miesięczne uzna 5% wysokości przyznanego limitu oraz karty kredytowej (nawet jeżeli z niej nie korzystasz!). Czasami dobrym rozwiązaniem jest tzw. konsolidacja, czyli spłata wszystkich posiadanych zobowiązań jednym kredytem na dłuższy okres z jedną niższą ratą.
Podsumowanie
Teraz już wiesz, co ma realny wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj, że każdy bank liczy zdolność kredytową na swój własny sposób. Jeżeli w swoim usłyszałeś, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, to wcale nie przekreśla Twoich szans na kredyt hipoteczny. Sprawdź w innych bankach.
Jeżeli masz więcej pytań to zapraszam do kontaktu – Filip 🙂